「年金って結局いくらもらえるの？」
「そもそも日本の年金制度ってどういう仕組み？」
多くの人がそう感じています。
ニュースでは「将来は年金がもらえない」「制度が破綻する」といった話もよく見かけますが、実際の制度は意外と複雑で、全体像を理解している人はあまり多くありません。
しかし、日本の年金制度は3階建て構造で設計されており、基本の仕組みを理解すれば「誰が・どこに・いくら払って、将来どう受け取るのか」がかなりクリアになります。
この記事では、初心者でもわかるように会社員+個人事業主のFPでもある私の視点から
日本の年金制度の全体像についてわかりやすく解説します。シンプルに整理して解説します。
②日本の年金制度の全体像
日本の公的年金制度は、よく「3階建て構造」と言われます。
まずは全体像をご確認下さい。
1階部分：国民年金（基礎年金）
まず土台となるのが国民年金（基礎年金）です。
これは日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する年金です。
対象者は大きく3つに分かれます。
保険料は基本的に定額で、40年間納めると満額の基礎年金を受け取ることができます。
つまり国民年金は、
「日本人の最低限の老後所得を支える基礎部分」という位置づけです。
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2階部分：厚生年金
会社員や公務員の場合は、国民年金に上乗せされる形で厚生年金に加入します。
厚生年金の特徴は次の通りです。
- 保険料は給与に比例
- 会社と折半で負担
- 将来受け取る年金も給与額と加入期間に比例
つまり、
収入が高く、長く働いた人ほど年金額が増える仕組みです。
会社員の場合、
国民年金 + 厚生年金
の2つを同時に受け取る形になります。
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3階部分：私的年金（任意）
さらに老後資金を増やすために用意されているのが3階部分の私的年金です。
代表的な制度は以下の通りです。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
- 企業型確定拠出年金
- 企業年金
- 個人年金保険
これらは任意加入であり、老後資金を自分で積み上げる制度です。
最近では、公的年金だけでは老後資金が不足する可能性もあるため、
3階部分をどう活用するかが資産形成の重要テーマになっています。
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年金制度をシンプルにまとめると
日本の年金制度は一見複雑ですが、
「3階建て構造」を理解すれば全体像はシンプルです。
まとめると次のような構造になっています。
- 1階：国民年金（全員共通）
- 2階：厚生年金（会社員・公務員）
- 3階：私的年金（任意）
①全員共通の基礎年金
②会社員は厚生年金が上乗せ
③さらに自分で準備する私的年金
という3段階で老後を支える仕組みです。
老後資金を考えるうえでは、
自分がどの階層にいるのかを把握することが最初のステップになります。
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