「年金って、結局いくらもらえるの？」
「日本の年金制度って、どういう仕組み？」
ニュースでは
「将来もらえない」「制度が破綻する」
という声ばかり。
でも、年金制度の全体像を正しく理解している人は意外と少ないのが現実です。
会社員と個人事業主の両方を経験してきた1級FP技能士のみるが断言します。
年金は「仕組みを知るだけ」で、不安の大半が消えます。
日本の公的年金は3階建て構造。
土台を理解すれば
「誰が・いくら払って、いつ・いくら受け取るのか」がクリアになります。
難しい用語は最小限。
まずは全体像をつかんでいきましょう。
日本の年金制度は「3階建て構造」
日本の公的年金制度は、よく「3階建て構造」と表現されます。
ざっくり分けると次のようになっています。
下から順に積み上がるイメージです。
相談者「会社員と自営業で、もらえる年金が違うって聞いたことがある」
みる「その通りです。1階は全員共通ですが、2階は会社員・公務員だけ。だから3階部分を自分でどう準備するかが、特に自営業の方にとっては大きなテーマになります」
1階部分：国民年金（基礎年金）
土台となるのが国民年金（基礎年金）です。
日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入します。
加入者は、働き方によって3つに分類されます。
保険料は基本的に定額で、40年間（480ヶ月）納めると 満額の基礎年金を受け取れます。
国民年金は、
「日本に住むすべての人の老後を最低限支える土台」です。
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2階部分：厚生年金
会社員や公務員は、1階の国民年金に加えて
厚生年金にも加入します。
厚生年金の特徴は次の通りです。
会社員の方は、 国民年金 + 厚生年金の2つを同時に受け取る形になります。
相談者「厚生年金って会社が半分払ってくれるんだ。知らなかった」
みる「これは会社員の大きなメリットです。私も20年以上会社員をやっていますが、この”折半”は制度として本当に手厚い仕組みだと感じています」
▼ 厚生年金の受給額を年収別に知りたい方はこちら
3階部分：私的年金（任意加入）
さらに老後資金を増やすために用意されているのが3階部分の私的年金です。
代表的な制度は次の通りです。
これらはすべて任意加入で、 老後資金を「自分で積み上げる」ための制度です。
近年は「公的年金だけでは老後資金が足りない」という声も増えているので、 3階部分をどう活用するかが、資産形成の重要テーマになっています。
会社員の方向け
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個人事業主・フリーランスの方向け
個人事業主は厚生年金がない分、 3階部分を自分で厚くする必要があります。
私自身も会社員＋個人事業主として活動していますが、 「自営業は年金が少ない」という不安を減らすために、 制度を組み合わせて備えることが大切だと実感しています。
▼ 節税しながら老後資金を積み立てる制度
▼ 自営業・フリーランスのための年金制度
▼ 月400円で年金を増やせる制度
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FPの視点：3階建て構造で「何を見ればいいか」
制度を丸暗記する必要はありません。 大切なのは、自分がどの階層にいるのかを把握することです。
【会社員・公務員の場合】
1階（国民年金）＋ 2階（厚生年金）が自動で積み上がっています。
あとは3階（iDeCo・企業型DCなど）をどう活用するかがテーマです。
【個人事業主・フリーランスの場合】
基本は1階（国民年金）だけ。
2階がない分、3階（iDeCo・国民年金基金・付加年金・小規模企業共済）で しっかり上乗せする必要があります。
【専業主婦・主夫の場合】
配偶者が会社員・公務員なら、第3号被保険者として1階部分が確保されます。
ただし、離婚や配偶者の退職で状況が変わることもあるので、 制度の仕組みは知っておいて損はありません。
みる「自分が”どの階層にいるか”が分かれば、次に何をすればいいかが見えてきます。年金は”よくわからないもの”から”自分ごと”に変わります」
老後資金は「年金＋自分の備え」で考える
最後に、私がFPとしてもっとも伝えたいことをお話しします。
年金制度は「破綻するもの」ではなく、「足りない部分を自分で補うもの」です。
公的年金（1階＋2階）は、 老後の生活費のすべてをカバーするようには設計されていません。
だからこそ
この3つの備えをバランスよく組み合わせることが、 老後の安心につながります。
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まとめ
日本の年金制度は、一見複雑ですが 「3階建て構造」を理解すれば全体像はシンプルです。
この3段階で老後を支える仕組みです。
そして、老後資金を考えるうえで最初にやるべきは、 自分がどの階層にいるのかを把握することです。
このカテゴリでは、 各制度の詳細（国民年金・厚生年金・iDeCo・国民年金基金など）を、 FPの視点と私自身の体験を交えて解説していきます。
年金は「わからないから不安」になるもの。 でも、知れば知るほど安心に変わるものでもあります。
みる「年金制度は、”あなたの味方”です。正しく知って、安心して未来の準備を進めていきましょう」
年金制度の全体像が見えたら、次は自分の階層を深掘りしてみましょう。
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